Des enjeux élevés pour les propriétaires confrontés au choix entre l’hypothèque à taux fixe ou variable.

OTTAWA – Décider entre une hypothèque à taux fixe ou variable a toujours été un choix difficile pour les emprunteurs qui cherchent à acheter une maison ou à renouveler un prêt, mais avec des taux d’intérêt assis à des niveaux non observés depuis des décennies, les enjeux sont particulièrement élevés.

Les hypothèques à taux variable ont chuté en disgrâce, car les hausses des taux d’intérêt de la Banque du Canada ont envoyé le coût des prêts liés aux taux de premier plan des grandes banques, mais le coût des hypothèques à taux fixe a également grimpé de leurs bas pandémiques.

Frank Napolitano, co-fondateur et agent hypothécaire chez les courtiers hypothécaires Ottawa, a déclaré qu’il voyait toujours des emprunteurs opter pour un taux variable, notant même qu’un client récent qui avait du mal avec une hypothèque à taux variable a choisi de s’en tenir après avoir consolidé d’autres autres autres dette et prolongation de la période d’amortissement.

« Il a décidé qu’il allait être variable uniquement parce qu’il pense que les taux sont probablement au sommet et que le paiement qui a été confié pour lui à 25 ans est quelque chose avec lequel il est très à l’aise », a déclaré Napolitano.

« Il espère qu’avec tant de gens qui se débattent que les taux d’intérêt vont baisser, puis il envisagera de le verrouiller, mais il veut que les tarifs baissent un peu avant (alors). »

Napolitano ajoute que les hypothèques à taux variable ont généralement des pénalités moins onéreuses que les options de taux fixe si vous devez retirer votre prêt

Jusqu’à récemment, le coût des nouveaux hypothèques à taux variable était généralement un peu inférieur aux offres fixes.

Désormais, bon nombre des tarifs offerts pour les hypothèques à taux variable à cinq ans affiché sur le site Web de taux de taux Ratehub.ca sont supérieurs aux options de taux fixe à cinq ans. Cela signifie que les banques devront réduire leurs taux de premier ordre pour un emprunteur à taux variable pour économiser de l’argent sur une durée de cinq ans.

Cela fait de futurs changements de taux d’intérêt par la banque centrale du Canada un point focal clé pour ceux qui décident entre une hypothèque variable ou à taux fixe.

Dans sa dernière annonce de taux d’intérêt, la Banque du Canada a maintenu son taux clé à 5% – mais la banque centrale a clairement indiqué qu’elle était prête à augmenter les taux pour ramener l’inflation à son objectif de deux pour cent.

Pour les emprunteurs à taux variable, cela signifie qu’ils doivent se préparer à la possibilité que les taux puissent augmenter avant qu’ils ne se réduisent. Selon les termes du prêt, cela peut signifier des paiements mensuels plus élevés ou prolonger la période d’amortissement du prêt si les taux augmentent.

Les prêts hypothécaires à taux variable peuvent être convertis en un prêt à taux fixe sans pénalité, mais vous êtes généralement enfermé au taux affiché du prêteur. Si vous souhaitez négocier le taux fixe avec votre prêteur ou déménager à un autre prêteur, il y aura une pénalité.

Une option à taux fixe offre une stabilité avec les paiements mensuels, mais les taux aujourd’hui sont assis au plus haut niveau de mémoire récente.

Au fur et à mesure que les taux d’intérêt augmentaient au cours des 18 derniers mois, les emprunteurs à taux fixe ont bénéficié de la fermeture. Mais s’ils se bloquent à nouveau maintenant, à un taux plus élevé qui baisse plus tard, ces emprunteurs seraient bloqués avec le taux actuel pour la durée de leur prêter à moins qu’ils ne choisissent la pénalité pour briser leur hypothèque.

Allison Van Rooijen, vice-présidente, crédit aux consommateurs, chez Meridian Credit Union, recommande aux acheteurs et emprunteurs potentiels qui se rendent pour commencer par le début de leur budget.

« Mon meilleur conseil est de commencer par noter vos dépenses réelles … tout ce que vous dépensez en un mois, puis utilisez une calculatrice en ligne et déterminez le type de paiement hypothécaire que vous pourriez être confronté », a-t-elle déclaré.

« Et faites-le bien avant votre renouvellement afin que lorsque vous parlez à votre professionnel des services financiers, vous allez dans les yeux ouverts. »

Van Rooijen a déclaré qu’il s’agissait d’un environnement de taux très différent maintenant qu’il y a quelques années.

« Nous avons vu un véritable remontée aux hypothèques à taux fixe alors que les Canadiens recherchent une stabilité mensuelle et une certaine tranquillité d’esprit », a-t-elle déclaré.

Mais elle ajoute que de nombreux clients choisissent de verrouiller un taux pour des termes plus courts que l’option traditionnelle de cinq ans, car ils adoptent une approche d’attente pour savoir où les taux d’intérêt se dirigent dans l’espoir que les taux pourraient baisser dans les prochains années.

Quel que soit un emprunteur, Van Rooijen a déclaré qu’il était important d’avoir le bon prêt pour la situation.

« Chaque emprunteur a un scénario différent en fonction de l’endroit où il se trouve dans sa vie, sa maison et ses objectifs », a déclaré Van Rooijen.

« Et donc si vous travaillez avec un professionnel de la finance, qu’il s’agisse d’une caisse, d’une banque, d’un courtier hypothécaire, demandez des conseils personnalisés parce que chaque situation est tellement différente. »

Ce rapport de la presse canadienne a été publié pour la première fois le 9 octobre 2023.